Wat zijn de arbeidsongeschiktheid regels als zzp’er?

Begin je binnenkort als zelfstandige zonder personeel (zzp’er)? Dan moet je een aantal zaken regelen voordat je van start kunt. Zo moet jij je allereerst inschrijven in het Handelsregister van de Kamer van Koophandel. Daarnaast is het belangrijk om je te verzekeren. Zo doe je er bijvoorbeeld goed aan om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten als je voor jezelf begint. Een werkgever regelt alles met betrekking tot een arbeidsongeschiktheidsverzekering in loondienst, maar als zzp’er ben je hier zelf verantwoordelijk voor. Voordat je deze verzekering afsluit, wil je vast weten welke regels er voor zzp’ers gelden met betrekking tot arbeidsongeschiktheid. In deze tekst zetten wij de belangrijkste voor je op een rijtje.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht voor zzp’er?
Veel beginnende zzp’ers vragen zich af of zij verplicht zijn om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Hier kunnen we vrij kort over zijn: nee, dit is (nog) geen verplichte verzekering. Toch is het wel aan te raden om je te verzekeren voor arbeidsongeschiktheid. Waarom? Omdat er geen geld binnenkomt wanneer je arbeidsongeschikt bent. Met een AOV als zzp’er verzeker je dit risico. Als je (tijdelijk) niet meer kunt werken omdat je arbeidsongeschikt bent, krijg je maandelijks een uitkering als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt afgesloten.

Wanneer heb je recht op een uitkering?
Kun je door ziekte (tijdelijk) niet meer werken en heb je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten? Dan denk je mogelijk dat je recht hebt op een uitkering. Als het om een griepje gaat, is dit niet het geval. Voordat je een uitkering krijgt, moet eerst vastgesteld worden dat je daadwerkelijk arbeidsongeschikt bent. De verzekeraar waarbij je een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt afgesloten, is hier vaak verantwoordelijk voor. Zij beoordelen in hoeverre je niet meer in staat bent om de werkzaamheden in en specifiek beroep of bedrijf uit te oefenen.

Wanneer een verzekeraar vaststelt dat je inderdaad arbeidsongeschikt bent, is het niet zo dat je recht hebt op de volledige uitkering. Dit is namelijk alleen het geval als je 100% arbeidsongeschikt bent. Heeft een verzekeraar je voor 70% arbeidsongeschikt verklaard? Dan krijg je ook maar 70% van het verzekerde bedrag. De meeste verzekeraars keren bovendien pas geld uit als je voor minimaal 25% arbeidsongeschikt bent. Als je dit percentage niet haalt, moet je het zonder uitkering doen.

Je ontvangt niet direct een uitkering
Sommige zzp’ers verwachten dat zij direct een uitkering krijgen als ze arbeidsongeschikt zijn verklaard, maar dat is niet het geval. Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering is namelijk sprake van wachttijd. De duur van deze wachttijd heb je bij het afsluiten van een AOV zelf gekozen. Meestal kun je kiezen uit 1, 2, 3, 6, 12 of 24 maanden. Je hebt pas recht op een uitkering nadat de wachttijd verstreken is.

AOV-premie is aftrekbaar
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is duur. Dit is voor sommige zzp’ers een reden om deze verzekering niet af te sluiten. Zonde, want de premie van een AOV is fiscaal aftrekbaar voor ondernemers. Dit is overigens alleen het geval als je zelf de verzekerde bent. Je mag de premie die je over een jaar hebt afgedragen dan in mindering brengen bij de aangifte inkomstenbelasting.